境外打工不幸离世，意外险还是疾病险理赔？法院这样判！

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近日，一起涉及境外务工人员身亡的保险理赔案件在罗湖法院审理完毕。2022年，刘先生因公司业务需要被深圳某木业公司派往境外工作。公司为其投保了团体境外工作人员意外伤害保险，有效期为一年。合同载明意外险作为主险，意外身故保险金额为30万元，意外医疗费用补偿保险金额5万元；同时，合同载明了疾病险作为附加险。

2022年7月初，刘先生因工作环境恶劣，被蚊虫叮咬导致严重疟疾和肿毒症休克、多内脏功能衰竭，三天后不幸去世。刘先生家属向保险公司提出理赔申请，但保险公司认为刘先生所患疟疾属于疾病，且处于疾病险的30天等待期内，因此拒绝承担保险理赔责任。

在协商无果后，刘先生家属将保险公司诉至法院。法院审理认为，刘先生患疟疾虽为疾病，但感染疟疾是外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件导致的，符合意外伤害的释义。同时，由于刘先生死因属于主险“意外伤害”，不存在等待期的情况。因此，法院依法判决保险公司应向刘先生家属支付意外身故保险金30万元、意外医疗保险金33,639元。

法官指出，近年来，境外劳务需求持续增加，大型企业为降低风险，一般会为出境务工人员购买人身意外险。本案中，意外险作为主险，主要保障被保险人因意外事故造成的身故、残疾等；疾病险作为附加险，主要保障被保险人因疾病引起的收入损失等。然而，保险公司以刘先生处于疾病险等待期为由拒绝理赔，有违附加险的设立初衷。

法官提醒，保险公司在处理理赔案件时，应主动配合、平等保障，切勿损害被保险人合法权益。同时，用人单位应提前向务工人员披露出境地区的工作环境，为员工做好疾病防控保障，并购买适合的保险以保障员工人身和财产权益。出境务工人员也应根据前往目的国家或地区的卫生情况，及时注射疫苗，保持良好的卫生生活习惯。

此次判决不仅明确了在类似情况下应由哪种保险承担理赔责任，也为境外务工人员和保险公司提供了法律指导，有助于维护双方合法权益。

来源：罗湖社区家园网 记者 郭含笑 通讯员 夏璐 郑裕虹